Беспощадно-коварные аналитики рейтинговой компании Moody’s провели исследование, результаты которого взбудоражили российский сегмент Интернета, пишущий об ипотеке. Непатриотичные эксперты подсчитали, что в самом скором времени «среднестатистический россиянин» (в данном случае – получающий средний по стране ежемесячный доход) потеряет возможность получить в банке ипотечный кредит. Всему виной, конечно же, растущие процентные ставки и низкие доходы россиян.

 

Дом или коза

Помните, конечно, всё то, что хитрый герой Михаила Глузского во всем известном фильме говорил как бы в тост, а на самом деле про ипотеку? «Имею желание купить дом – но не имею возможности. Имею возможность купить козу – но не имею желания». Вот примерно так же на рынке ипотеки в России сейчас и происходит, разве что в итоге желающие купить дом всё-таки вынуждены приобретать козу…

Ипотека остается для «среднестатистического» россиянина единственным средством приобрести жильё (альтернативных вариантов, кроме «умер дядя-миллионер», просто нет). Ещё зимой в правительстве РФ радовались тому, что за 2013 год было выдано 800 тыс. кредитов. С одной стороны, много. С другой – берут ипотеку в основном молодые семьи, то бишь муж, жена, в лучшем случае – один ребенок. То есть это 1,6-2 млн человек. Это даже не четверть населения Москвы. К тому же, в России драконовские ставки по таким кредитам. Сейчас средняя ставка равна 12,5%. Это более чем в три раза больше, чем, например, в Великобритании (не самой дешевой стране мира), где средняя ставка – 3,9% («любимый» россиянами кредит на 20 лет). И ненормальность этого признают все – от рядовых экспертов («Ипотека под 10–12% – это кабала!») до премьер-министра («Оптимальной будет цифра в 9–10% годовых») и президента РФ.

Но, как повелось еще в русских народных сказках, всё они понимают, но сказать ничего не могут – ставка в том же 2013 году, признанным всеми экспертами «годом ипотечного бума» и супер-гипер-развития рынка, росла, падала, но всё «в пределах погрешности» - как была 12,6 на начало года, так сейчас на уровне 12,5% и остается. К чему это уже привело? К хвастливым заявлениям некоторых банкиров: «В нашем портфеле более 80% составляют люди, работающие в должности специалистов или менеджеров среднего звена». Но эта формула описывает самый верхний слой «среднестатистического россиянина», далеко не все они работают менеджерами среднего звена.

В конце 2013 года «Ведомости» публиковали результаты исследований, согласно которым для приобретения 50-метровой «двушки» (на условиях: первоначальный взнос 15% от стоимости квартиры, кредит на 15 лет под 15% годовых в рублях, выплаты не более 40% зарплаты) нужно получать около 76 тыс. рублей в месяц. А поскольку средняя зарплата по России в том же году составляла 24,5 тыс., то не помогала уже и зарплата жены.

В общем, сейчас этот самый «средний статистический россиянин» находится на той грани, за которой ему уже не поможет даже желание купить козу…

 

Неутешительный прогноз

И вот тут случаются две пренеприятнейшие вещи. Во-первых, в марте 2014 года ЦБ РФ повышает ставку рефинансирования с 5,5% до 7%. А в апреле – до 7,5%. А во-вторых, аналитики рейтингового агентства Moody’s публикуют прогноз, в котором доказывается, что ставки по кредитам из-за этого вырастут настолько, что большинство россиян вообще потеряют возможность пользоваться ипотекой.

Арифметика вкратце такова. Сейчас обслуживание кредита в 1,5 млн руб. для заемщика со среднестатистической зарплатой около 30 тыс. руб. обходится ежемесячно в 52—59% дохода. Российскими банками установлен лимит — платеж по кредиту не должен превышать 50% дохода. Но некоторые средние и мелкие банки согласны рассматривать заемщиков, у которых платеж составит до 60%. Однако увеличение процентной ставки даже на 1,5% приведет к тому, что на обслуживание кредита у заемщика со средней зарплатой будет уходить уже 57—63% ежемесячного дохода. Таким образом, те, кто всё ещё имели возможность взять ипотечный кредит в мелком банке, потеряют и её.

Печальнее всего то, что каких-то великих открытий аналитики Moody’s не сделали. На мартовский рост крупнейшие ипотечные кредиторы уже отреагировали: ставки по кредитам ВТБ24 и Банка Москвы выросли на 0,4%, у Газпромбанка — почти на 1%. В результате весной средняя ставка по рынку составила 12,3% против 12,1% в декабре прошлого года. О возможности повышения ставок по кредитам в середине апреля говорил и президент Сбербанка Герман Греф.

 

Самара без сюрпризов

А что же Самарская область? Быть может, наш регион – счастливое исключение, «земля обетованная»? Ну, хочется же поверить во что-то светлое…

Увы. Статистика за прошлый год показывает только одно: в нашей губернии проживают «самые среднестатистические» из «среднестатистических» россиян. Среднедушевые денежные доходы в регионе в 2013 составили 26 917,5 рубля. Средняя номинальная заработная плата, начисленная работникам организаций Самарской области в июне 2013 года – 23 561 рубль. Как и любые средние цифры, эти данные нивелированы – например, 11 тыс. и 41 тыс., сложенные и поделенные, приводят к этим самым 26 тыс. Но есть цифры, которые дают представление и об этом: численность населения Самарской области, имеющего доходы ниже среднедушевого по региону – 2 млн 122,4 тыс. человек. Это 66% от общей численности населения области (то бишь, и до «средних» 26 тыс. они не дотягивают).

Так что на самом деле «среднестатистический самаритянин» уже давно не очень-то и имел возможность взять этот самый ипотечный кредит. И все пессимистичные прогнозы на его невеликий среднедушевой доход распространяются с образцовой показательностью – «будет только хуже». Так что, похоже, аналитики Moody’s говорили именно про нас…

 

Михаил Барклай